Dimitri Dumont

Freelance front-end developer

23 juin 2022

Obtenir un prêt en tant que freelance

Dans cet article je vais vous partager mon expérience lors de l’achat de ma résidence principale avec ma compagne en ayant dans le couple un CDD et une micro-entreprise.

Si vous aussi vous êtes dans une situation similaire, cet article peut vous apporter quelques astuces et conseils pratiques pour l’obtention de votre prêt immobilier ! Je ne suis en aucun expert ou banquier. L’objectif est simplement de vous partager notre expérience.

Lors du premier confinement avec ma compagne nous avons décidé de commencer à rechercher une maison pour acquérir notre résidence principale. Nous avions à ce moment 21 et 22 ans. Ma compagne venait d’obtenir un CDD en tant qu’aide soignante (contrat d’1 mois renouvelable) et pour ma situation j’entamais la troisième année de ma micro-entreprise.

Nos critères et le secteur dans lequel nous recherchions notre résidence principale étaient assez complexes : nous recherchions une maison de 100m carré minimum, avec un garage et/ou un sous-sol, avec du charme et un peu de terrain, dans un village précis.

Une fois les critères établis, nous avons commencé à nous documenter sur l’achat immobilier, que ce soit dans notre entourage mais aussi sur internet grâce aux vidéos, articles et podcasts sur le sujet.

C’est à ce stade que j’ai compris que ça serait compliqué d’obtenir un emprunt à deux avec une micro-entreprise d’à peine 3 ans d’activité et un CDD. Nous avons quand même voulu tenter le coup et pour cela nous avons essayé de mettre toutes les chances de notre côté.

Avant d’obtenir un prêt immobilier il faut comprendre comment les banques acceptent de donner un prêt. Un prêt immobilier, en fonction de votre projet, est un prêt financier assez important qui engage sur le long terme. Pour être concret, notre achat était de 190 000€ (sans les frais de notaires et de dossiers). Pour nos projets et notre style de vie, nous souhaitions emprunter sur le long terme, c'est-à-dire 25 ans.

Donc nous devions trouver une banque qui aurait confiance en notre capacité de remboursement pour nous prêter un certain montant sur 25 ans avec notre situation.

Le fait d’avoir un CDD et une micro-entreprise n’enchante pas les banques et les assurances car comparé au CDI, ces contrats et situations ne sont pas forcément stables.

En ayant connaissance de cette situation, il fallait donc qu’on gagne la confiance des banques en leur montrant qu’on avait une situation stable et qu’on serait capable de rembourser l’emprunt sans problèmes.

Pour commencer les banques regardent les comptes courants afin de voir l’argent que vous gagnez et ce que vous dépensez. Avec ma compagne nous avons toujours fait attention à avoir un train de vie qui corresponde à nos revenus. Nous n’avons jamais eu de découverts et n’avons jamais fait des crédits ou d’emprunts.

Ensuite, en sachant que les banques aurez peu confiance en notre capacité de remboursement et en notre situation, nous avons épargné le plus possible. Cela permet de démontrer au banque que malgré votre contrat ou votre micro-entreprise, votre situation est pérenne et qu’en plus de vivre normalement, vous pouvez même mettre de l’argent de côté. Cet argent de côté nous a permis d’avoir un apport de 10% (en 2021) tout en gardant en plus une épargne. Ainsi les frais de notaires et de dossiers étaient réglés grâce à cet apport. C’est un point que les banques apprécient.

Enfin, nous avons préparé notre projet que nous allions présenter aux banques. Pour cela nous avons regroupé sous format numérique et papier tous les documents obligatoires pour une demande de prêt (fiches de paie, relevés de comptes bancaires, impôts sur le revenu, etc.). Tous ces documents étaient correctement nommés et rangés pour faciliter leur utilisation par les banquiers.

Étant micro-entrepreneur et développeur freelance, il était important que les banques comprennent un minimum mon activité. Pour cela j’ai préparé différents documents pour expliquer mon travail de développeur, comment j’obtenais mes clients, l’évolution et le suivi de mon activité en termes de finances, etc. Lorsque nous avons présenté notre projet à notre banquière, elle n’avait quasiment rien à préparer de plus (venant de notre part).

Je pense que les banques n’accordent pas forcément la même confiance à toutes les activités. Le développement web étant une activité recherchée, je pense que cela a joué favorablement en notre faveur.

Tous ces points ont montré notre sérieux et nous ont permis d’être crédible auprès des banques.

Ainsi, nous n'avons eu besoin que d’une seule banque pour obtenir le prêt que nous souhaitions avec un taux intéressant. Nous avons eu plusieurs échanges, notamment pour expliquer mon activité, mais tout s’est plutôt bien passé. Nous avons réussi à avoir le prêt à 22 et 23 ans, en étant en CDD & micro-entrepreneur.

Pour résumer, il faut que vous arriviez à démontrer votre stabilité financière et votre capacité d’emprunt auprès des banques.

Pour cela, voici ce que nous avons fait :

• avoir un train de vie en adéquation avec nos revenus : ne jamais être à découvert
• nous n’avions pas d’emprunt en cours
• nous avons constitué une épargne (10% du montant de l’emprunt et plus)
• nous avons préparé à l’avance tous les documents nécessaires pour la demande de prêt, avec en plus une présentation de mon activité de freelance

J’espère que cet article vous aidera à obtenir votre prêt si vous êtes dans cette situation, n’hésitez pas à le partager. Si vous avez d’autres conseils ou des remarques, n’hésitez pas à me les envoyer pour que je puisse alimenter cet article.